Основным кредитором населения сегодня является банковский сектор. Несмотря на продолжающийся рост рынка потребительского кредитования, многие российские банки, активно работающие в этом сегменте, уже столкнулись или могут столкнуться в будущем с рядом проблем, одной из причин которых является рост задолженности, что может увеличить количество кредитов с признаками мошенничества. В результате, банки должны учитывать все факторы, которые способствуют замедлению роста потребительского кредитования, а также выработать общую стратегию для преодоления препятствий, которая приведет к позитивным изменениям в потребительском кредитовании.
Наиболее удобной формой для кредитования населения является потребительский кредит. Под потребительским кредитом понимается покупка товара с оплатой его стоимости в рассрочку и уплатой процентов согласно договору займа, или же это денежный займ для покупки необходимых вещей. Основной проблемой потребительского кредитования в Российской Федерации является выcокая стоимость кредита. Следствием высокой стоимости является увеличение процента невыплаты кредита. В этой ситуации задача банков заключается в том, чтобы снизить данный процент и улучшить всю систему кредитования.
Потребительское кредитование является важной частью современного рынка розничной торговли. В последние несколько лет в России рынок потребительского кредитования находится на стадии быстрого развития. Потребительское кредитование ставит перед собой цели: увеличить доходы банков для удовлетворения потребностей населения в товарах и услугах за счет выдаваемых кредитов, увеличить покупательские возможности граждан и укрепить экономический потенциал страны.
Проблемы потребительского кредитования в РФ
В последние годы рост потребительского кредитования замедлился, и некоторые эксперты прогнозируют отрицательный рост потребительских кредитов в будущем. Причинами такой ситуации является мировой финансовый кризис, который повлиял на рынок потребительского кредитования, и уменьшил реальные доходы населения; также негативное влияние оказала санкционная политика европейских стран.
Наиболее важной причиной является насыщение рынка: почти все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и поэтому не заинтересованно в новых кредитах.
Другой причиной является недобросовестность многих банков. При подписании договора с заемщиком банки утаивали информацию о наличии скрытых платежей, из-за которых человеку, взявшему кредит, приходится выплачивать большую сумму денег, чем он ожидал.
Еще одной причиной снижения темпов роста потребительского кредитования является сокращение банками требований к заемщикам при оформлении кредита, что приводит к значительному увеличению «безнадежных кредитов», которые являются реальной угрозой для банков. В законодательстве Российской Федерации не существует никаких норм и правил для эффективного взыскания задолженности по кредитам, что может привести к кризису потребительского кредитования и банковским проблемам.
Несмотря на указанные выше причины снижения темпов роста кредитования потребительского рынка, перспективы его развития остаются довольно высокими. Для того, чтобы восстановить доверие между кредиторами и их заемщиками необходимо некоторое время, после чего кредиторы вновь начнут предоставлять доступные условия кредитования для большего числа заемщиков, благодаря чему нынешние перспективы кредитования смогут воплотиться в реальность. Банкам необходимо создать единую стратегию для преодоления препятствий, которая приведёт к положительной динамике в потребительском кредитном рынке.
Перспективы потребительского кредитования в РФ
Если говорить о перспективах потребительского кредитования в РФ, то в отношении клиентов нужно принять более гибкую политику не только в общих вопросах кредитования, но и в более узких.
Перспективы потребительского кредитования в России показывают, что наиболее экономически эффективной является выдача потребительских кредитов под покупку дорогостоящего имущества. Время, на которое будет осуществляться кредитование, не позволяет этому имуществу обесцениваться при эксплуатации, а возможность использования приобретенных товаров в кредитный период дает заемщикам возможность оформить страхование в случае увеличения цен на данную продукцию.
Многие банки России до сих пор не разработали единую систему требований к заемщикам, которая позволила бы легко оценить сумму, на которую они могут рассчитывать. До сих пор большинство банков продолжают работать над созданием общей базы неблагополучных клиентов, чтобы определять тех, кто не возвращает кредиторские долги, и отсеивать их на этапе рассмотрения заявлений.
По мнению экспертов, в области направления по улучшению потребительского кредитования должны отражаться изменения в законодательстве, согласно которым банки смогут использовать различные варианты обеспечения кредитов, не только у юридических, но и у физических лиц. Следует также отметить, что на сегодняшний момент некоторые из крупных банков отказались от услуг коллекторских агентств и пытаются добиваться выплаты долгов, а также изъятия залога у заемщиков только при помощи судебных процессов [Перспективы развития потребительского кредитования в России ].
Влияние ВВП на кредитную политику
В целом, по данным аналитиков в 2015 году рост потребительского кредитования будет определяться влиянием новых выдач на ухудшение макроэкономической ситуации. Если положительная динамика ВВП сохранится, то портфель необеспеченных кредитов по итогам 2015 года увеличится примерно на 15%. При этом уровень просроченной задолженности стабилизируется, а качество новых кредитов останется на приемлемом уровне.
Негативный сценарий предусматривает сокращение реального ВВП с последующим снижением располагаемых доходов населения. Результатом этого будет дальнейшее ужесточение кредитной политики и сокращение кредитования. В этом случае темпы прироста необеспеченной розницы могут снизиться до 112%. Однако вероятность такого сценария аналитики оценивают как достаточно низкую (не более 20%) [
Основные проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России
Потребительское кредитование является важным фактором экономического роста, увеличения потребительского спроса в каждой стране. А значит, необходимо создавать такие условия, при которых население не будет бояться брать кредиты. Однако кредиты, которые будут выдаваться банками, не должны быть необеспеченными. Соответственно, увеличение количества выдаваемых кредитов не должно быть за счёт качества этих кредитов.
Формирование потребительского кредитования в современной России неизменно связано с проблемами, решать и преодолевать, которые необходимо для успешного развития направления работы банков с физическими лицами.
Программы потребительского кредитования играют важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных и перспективных видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом. Несмотря на широкое развитие потребительского кредитования, в РФ в настоящее время существуют определенные факторы, сдерживающие выдачу потребительских кредитов населению. К ним можно отнести:
Наличие преимущественно краткосрочной структуры банковских пассивов, что не позволяет в полной мере развивать долгосрочное кредитование населения;
Трудности оценки кредитоспособности заемщиков, связанных с наличием так называемых “серых” и ” черных” доходов физических лиц – потенциальных заемщиков. Это не позволяет, с одной стороны, банкам с полной уверенностью судить о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой – самим физическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности за счет потребительских кредитов в связи с невозможностью документального подтверждения своего финансового состояния.
Относительно высокий уровень процентных ставок, применяемых банками (из-за высокого уровня инфляции и кредитного риска), что делает заведомо невыгодным использованием потребительских кредитов потенциальными клиентами со средним достатком и др.
Основные проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день:
Низкая платежеспособность населения, является существенным экономическим ограничением для развития рынка услуг потребительского и ипотечного кредитования;
Одним из самых существенных барьеров для входа на рынок потребительского и ипотечного кредитования являются высокие первоначальные капитальные вложения, необходимые для организации предоставления новых банковских продуктов и услуг. Такие затраты связаны, в первую очередь, с организацией программ кредитования, подбором и обучением специалистов, переоборудованием существующих площадей для оказания услуг по новым программам кредитования или арендой (покупкой) площадей для дополнительных офисов. Также при входе кредитной организации на данный рынок услуг необходимы значительные затраты на финансирование маркетинговых программ.
Одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора. Реальная стоимость кредита (с учетом всех комиссий и платежей) существенно превышает заявленный в публичной оферте отдельных кредитных организаций процент по кредиту. То есть речь идёт о наличии скрытых комиссий и других дополнительных расходов, о которых заемщик надлежащим образом не информирован. Таким образом, недостаточное раскрытие информации об условиях предоставления кредита вводит в заблуждение заемщиков относительно полной стоимости данной услуги банков.
Отсутствие полной прозрачности доходов граждан. Физические лица продолжают получать доходы “черным налом”, не декларируя их и не имея возможности предоставить в банк достоверные сведения о величине заработной платы. Данное положение дел затрудняет расчеты кредита, а также заставляет банки упрощать процедуру кредитования. В результате банки попадают в ситуацию, требующую определенных финансовых рисков.
Слабое обеспечение кредитов и трудная реализация залога в случае невозврата займа.
Проблемой потребительских кредитов в России становится присутствие иностранных банков на рынке. С точки зрения заемщиков, это условие обеспечивает разнообразие кредитных продуктов, а значит снижение процентных ставок. Однако для российских банков это грозит усиливающейся конкуренцией и всеми вытекающими из этого обстоятельства последствиями.
Большое распространение экспресс-кредитования также может стать проблемой потребительского кредитования в России, так как подавляющее большинство невозвратов займов приходится именно на сферу экспресс – кредитования. Это происходит потому, что при данном виде кредитования минимальные требования к заемщикам, быстрота оформления кредита позволяют даже неблагонадежным клиентам оформлять банковские ссуды.
Не менее важной проблемой является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта.
Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов.
Одной из важнейших проблем, которая негативно сказывается на объеме предоставляемых кредитов это отсутствие законодательного регулирования потребительского кредитования в России. Решением этой проблемы серьезно занимается Ассоциация российских банков.
В целях развития кредитования физических лиц в законодательной сфере необходимо:
1. Принять базовый закон о потребительском кредитовании.
2. Принять закон о коллекторской деятельности.
3. Принять поправки в закон 115 ФЗ “О противодействии отмыванию преступных доходов”, в закон “О персональных данных” и “О кредитных историях” в связи с необходимостью стимулировать развитие дистанционного банковского обслуживания.
4. Принять закон о финансовом омбудсмене, чтобы снизить нагрузку на суды.
5. Принять закон о банкротстве физических лиц, позволяющий обеспечить баланс интересов кредиторов и должников.
Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.
Анализ и оценка эффективности потребительского кредитования на примере ЗАО “ВТБ 24”
Потребительское кредитование является важным фактором экономического роста, увеличения потребительского спроса в каждой стране. А значит, необходимо создавать такие условия, при которых население не будет бояться брать кредиты…
Анализ и финансовое состояние “Восточного экспресс банка”
Банки очень часто активно развивают розничные операции, рассчитывая на будущую прибыль и мало заботясь о сегодняшней стоимости бизнеса. Как показывают оценки на основе метода внутренних трансфертных ставок (ITR)…
Анализ потребительского кредитования в Благовещенске
Анализ развития рынка потребительского кредитования в РФ
В настоящее время в нашей стране наблюдается стремительное развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то…
Кредитные отношения и их влияние на состояние и перспективы развития финансового рынка
До недавнего времени в Беларуси фактически отсутствовал рынок кредитования физических лиц, и население не могло приобретать дорогостоящие товары длительного пользования в кредит…
Кредитование населения – современное состояние и перспективы
Кредитование потребительских нужд населения, современное состояние и перспективы развития на примере ЗАО Банк “Русский Стандарт”
Одним из наиболее динамично развивающихся сегментов рынка банковских услуг является потребительское кредитование, сегодня темпы роста потребительского кредитования опережают все другие сегменты рынка банковских услуг…
Потребительский кредит
Потребительский кредит
В настоящее время в нашей стране наблюдается стремительное развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то…
Потребительский кредит в рыночных условиях
Тенденция к росту объемов потребительского кредитования в России сохраняется уже не первый год. В прошлом году физические лица получили в виде кредитов банков почти 300 миллиардов рублей, что почти на 50 процентов больше, чем в 2002 году…
Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики, повышении жизненного уровня населения
Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования
Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России
Потребительские кредиты стимулируют повышение совокупного спроса путем влияния на такие его составляющие, как расходы домохозяйств и инвестиции предпринимательского сектора. Данный сегмент имеет крайне высокий потенциал развития…
Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Российской Федерации
За последние несколько лет российский рынок потребительского кредитования испытывает небывалый рост, причем, по оценкам экспертов, потенциал этого рынка далеко не исчерпан, и активный рост объемов потребительских кредитов будет продолжаться…
Состояние и динамика развития банковского потребительского кредита в современной России
На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны…
В настоящее время в нашей стране наблюдается стремительное развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные организации всячески стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки.
Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту.
Статистические данные говорят о том, что большинство наших соотечественников принимают поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень серьезной проблемой. При этом россияне недостаточно подробно изучают условия кредитования, о чем впоследствии сожалеют, т.к. в процессе обслуживания кредита «натыкаются на подводные камни» дополнительных платежей и условий кредитного договора. Структура платежей по кредиту схематично представлена на диаграмме.
Структура платежей по кредитному договору
Если заемщик попытается внимательно ознакомиться с текстом кредитного договора, то сможет обнаружить в нем напечатанные мелким шрифтом соответствующие пункты, на которые не обратили внимание клиента представители банка при оформлении кредита. Можно смело сказать, что сокрытие реальной стоимости кредита путем утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения клиентов.
Таким образом, одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора.
Вместо того чтобы оформлять экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому на год), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20% годовых и не требует никаких дополнительных выплат. Как правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется худшим предложением.
Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями кредитного договора лишь после оформления кредита.
Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются низким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие населения к кредитным организациям.
Для исчерпывающего объективного анализа необходимо выполнять дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее время процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потенциальных заемщиков. В результате банки оставляют клиентов наедине с агрессивной рекламой потребительского кредитования, в которой не может оперативно разобраться человек, не обладающий большим количеством свободного времени и хорошими математическими способностями.
Кроме того, не менее важной проблемой является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта.
Пока коммерческие банки имеют возможность диктовать потребителю свои условия и устанавливать высокие процентные ставки. Но скоро конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента и сама возможность остаться и развиваться на рынке розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.
Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Уже сейчас только по официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию.
Одна из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит в том, что совершенствование методов и систем оценки рисков в российских банках не успевает за развитием бурно растущего рынка. Поэтому банки зачастую выбирают следующий «способ работы» с проблемными долгами – существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.
Еще по теме 3.1. Проблемы потребительского кредитования на современном этапе:
- Глава 2. Потребительский кредит на современном этапе.
- Современная система потребительского кредитования в РФ
- 1.3 Современное состояние рынка потребительского кредитования
- Глава 3. Проблемы потребительского кредитования и пути их решения
- 1.3. Правовые проблемы борьбы с морским терроризмом на современном этапе
- Проблемы правовой регламентации судебно-экспертной деятельности на современном этапе
- Глава 1 КОНЦЕПТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ РЕАЛИЗАЦИИ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
- Правовые проблемы борьбы с незаконными агапами против судоходства па современном этапе
- § 2. Функции Центрального банка Российской Федерации на современном этапе развития российского государства: основные проблемы установления и осуществления
- § 1. Понятие современной криминальной субкультуры осужденных; ее причины и условия на современном этапе
- 14. Современный механизм кредитования. Организация краткосрочного кредитования
- Васильев Евгений Валерьевич. МЕХАНИЗМ АДМИНИСТРАТИВНО-ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ НЕФТЕГАЗОВОГО КОМПЛЕКСА В РОССИИ: проблемы совершенствования на современном этапе. Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва 2018, 2018
–
Авторское право –
Адвокатура –
Административное право –
Административный процесс –
Антимонопольно-конкурентное право –
Арбитражный (хозяйственный) процесс –
Аудит –
Банковская система –
Банковское право –
Бизнес –
Бухгалтерский учет –
Вещное право –
Государственное право и управление –
Гражданское право и процесс –
Денежное обращение, финансы и кредит –
Деньги –
Дипломатическое и консульское право –
Договорное право –
Жилищное право –
Земельное право –
Избирательное право –
Инвестиционное право –
Информационное право –
Исполнительное производство –
История государства и права –
История политических и правовых учений –
Конкурсное право –
Конституционное право –
Корпоративное право –
Криминалистика –
Потребительский кредит – одна из наиболее удобных форм кредитования граждан, желающих приобрести те или иные товары и услуги. Кроме того, это вид наиболее прибыльных операций, составляющих существенную долю кредитного портфеля банка. Однако существует целый ряд факторов, сдерживающих развитие данного рынка. Поэтому актуально рассмотреть проблемы потребительского кредитования, разделив их по участникам.
I. Проблемы потребительского кредитования для банков:
Потери по кредитным операциям на 01 октября 2013 года первой десяткой «Рейтинга РБК» составили 266,39 млрд.руб. Причем темпы прироста потерь даже у достаточно известных банков, которые находятся на рынке кредитования уже не один год, составляют существенный показатель: «Банк Москвы» – 434,84%, «Россельхозбанк» – 231,65% и т.д.К числу наиболее распространенных причин данных потерь относятся следующие проблемы.
1. Проблема рисков кредитования:
1) Риск невозврата кредита
Невозврат кредита заемщиком приводит к отмене запланированных банком ряда операций, что негативно отражается на прибыли банка. Частично решить эту проблему может реструктуризация банком кредита для заемщика, предоставление ему отсрочки по платежам.
2) Инфляционный риск
Прогнозирование инфляции при кредитовании затрудняется длительными сроками операции (особенно при ипотечном кредитовании). За это время уровень инфляции может возрасти и даже превысить кредитную ставку.
Снижению инфляционного риска способствуют прогнозирование уровня инфляции, оценка кредитоспособности заемщика, страхование кредитов, привлечение достаточного обеспечения.
2. Проблема кредитных историй
В России работа по созданию кредитных историй ведется только с 2005 года, когда вступил в силу Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях». Однако не все банки и их филиалы своевременно предоставляют сведения о клиентах, что не позволяет отследить недобросовестных заемщиков.
Решение данной проблемы заключается введении обязательного учета кредитной истории клиентов при оформлении кредита и тем самым накоплении информационных данных.Так, например, на Западе статистика по потребительскому кредитованию ведется десятилетиями, а в США, Канаде, Финляндии и ЮАР – более века, что позволяет точнее оценивать риски.
3. Проблема конкуренции банков:
На сегодняшний день в России действует около 1000 отечественных коммерческих банков, и около десятка иностранных. Для потребителей – это положительный факт, так как при росте конкуренции кредитные ставки снижаются. Однако это заставляет банки значительно упрощать условия кредитования и процесс проверки потенциального заемщика, что, соответственно, ведет к росту невозвратов кредитов.
Для решения данной проблемы необходимо принятие законодательных мер, направленных на повышение капитализации российских банков; обеспечение инвестиционной безопасности, правовых гарантий для привлечения инвесторов в банковскую сферу; повышение эффективности деятельности органов контроля за участниками данного сегмента рынка.
4. Проблема недостаточной капитализации
По данным ЦБ РФ основную массу в банковской системе составляют коммерческие банки с уставным капиталом от 150 до 300 млн.руб. – 29,3%. Кредитные организации с капиталом от 1 до 10 млрд.руб. составляют 16,3%, а свыше 10 млрд.руб. – всего 2,4%. Т.е. в нашей стране преобладают банки с небольшим уставным капиталом, возможности развития которых в результате также ограничены.В связи с чем необходимо принятие законодательных мер, направленных на повышение капитализации средних и мелких российских банков.
5. Слабое обеспечение кредитов и трудная реализация залога в случае невозврата займа
Залог является одной из наиболее популярных форм обеспечения кредитных обязательств. Однако механизм его реализации представляет собой достаточно сложный процесс, т.к. реализация заложенного имущества должна осуществляться на публичных торгах (ст. 349, 350 ГК РФ). В результате стоимость организации взыскания заложенного имущества может оказаться равной стоимости самого имущества. Кроме того, оформив имущество в залог банку, недобросовестный заемщик может его продать или повторно заложить.
К мерам по совершенствовать механизма реализации залога можно отнести качественное проведение мониторинга -идентификацию залога, профессиональную оценку предмета залога залоговой службой банка, разработку моделей определения дисконта, своевременную переоценку и страхование предмета залога.
6. Снижение доверия заемщиков к банкам, что выражается в оформлении банками кредитных договоров, содержащих скрытые комиссии, платежи или штрафные санкции. В результате заемщику приходится выплачивать суммы, значительно превышающие заявленные изначально.
На решение данной проблемы направлен вступивший уже в силу с 01.07.2014 Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»№353-ФЗ,согласно которому кредиторы должны указывать в договоре полную стоимость займа на первой, титульной странице, чтобы эту информацию сразу было видно. У самого заѐмщика также появляется право бесплатно получать информацию обо всех условиях кредита.
II.Проблемы потребительского кредитования для заемщиков:
1. Проблемы, связанные с рисками:
1) Риск потери работы или трудоспособности- означает невозможность платить по кредиту со всеми вытекающими отсюда последствиями.
2) Риск увеличения кредитной ставки – вызван инфляционными процессами, а также ростом невозвратов кредитов, потери по которым банки пытаются компенсировать за счет добросовестных заемщиков, повышая ставки по ранее выданным кредитам. В результате заемщик, взяв кредит под одну ставку, выплачивает его к концу срока уже под ставку более высокую.
3) Рыночный риск- возникает вследствие резкого изменения цен на недвижимость. В случае падения цен на дорогостоящую квартиру или автомобиль, купленные в кредит, переплата за них будет слишком высока.
4) Имущественный риск-характерен для ипотечных кредитов и связан с утратой недвижимости (объекта залога) или прав на нее. Может быть вызван как обстоятельствами так называемой «непреодолимой силы», так и вполне «житейскими факторами» (развод, решение суда и т.д.).
Для решения этих проблем необходимо активное участие страховых компаний, а также процессы реструктуризации долга.
2. Проблема информирования заемщика
Нередко банки прибегают к сложной системе расчетов процентов, из которой заемщик не может вычислить реальную стоимость кредита. Отчасти решить данный вопрос поможет также ФЗ №353, в соответствии с которым полная стоимость потребительского кредита теперь привязывается к определяемому ЦБ РФ среднерыночному значению и не может превышать этот показатель больше, чем на одну треть.
3. Проблема некачественного товара
Если товар, приобретенный в кредит, оказался некачественным, то его возврат или обмен регулируется Законом «О защите прав потребителя». Однако обязанность погашения кредит остается. Поэтому необходимо вносить в содержание кредитного договора разъяснения по данному вопросу.
4. Проблема недоступности потребительских кредитов
Большая часть доходов граждан, относящихся к «среднему» классу в России, выплачивается «в конверте». Т.е. заемщик не может подтвердить свою платежеспособность, а у банка отсутствует реальная информация о его доходах. Поэтому банки должны учитывать и проверять реальные доходы заемщиков; улучшать методическое обеспечение организации кредитования путем разработки соответствующих внутри банковских положений.
Таким образом, развитие потребительского кредитования в России осложняется рядом как законодательных, организационных, так и экономических факторов. Однако оно продолжает развиваться, чему способствуют рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появлением на рынке новых кредитных продуктов и, как следствие, снижением ценовых условий кредитования.
Список литературы
1. Васильева А.С. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях // Экономика, статистика, информатика. Вестник УМО» №3 2008 с.11-16.
2. Васильева А.С., Васильев П.А. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях // Финансы и кредит №38 (470), 2011, с.27-38
В настоящее время в нашей стране наблюдается стремительное развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные организации всячески стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту.
Если заемщик попытается внимательно ознакомиться с текстом кредитного договора, то сможет обнаружить в нем напечатанные мелким шрифтом соответствующие пункты, на которые не обратили внимание клиента представители банка при оформлении кредита. Можно смело сказать, что сокрытие реальной стоимости кредита путем утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения клиентов.
Таким образом, одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора.
Вместо того чтобы оформлять экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому на год), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20% годовых и не требует никаких дополнительных выплат. Как правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется худшим предложением.
Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями
кредитного договора лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются низким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие населения к кредитным организациям.
Для исчерпывающего объективного анализа необходимо выполнять дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее время процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потенциальных заемщиков. В результате банки оставляют клиентов наедине с агрессивной рекламой потребительского кредитования, в которой не может оперативно разобраться человек, не обладающий большим количеством свободного времени и хорошими математическими способностями.
Кроме того, не менее важной проблемой является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта.
Пока коммерческие банки имеют возможность диктовать потребителю свои условия и устанавливать высокие процентные ставки. Но скоро конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента и сама возможность остаться и развиваться на рынке розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.
Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Уже сейчас только по официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию.
Одна из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит в том, что совершенствование методов и систем оценки рисков в российских банках не успевает за развитием бурно растущего рынка. Поэтому банки зачастую выбирают следующий «способ работы» с проблемными долгами — существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.
Перспективы развития потребительского кредита
потребительский кредит экономика
Положительные изменения на рынке банковского кредитования физических лиц очевидны. Рост рынка потребительского кредитования в России, однако, сдерживается отсутствием качественного обеспечения кредита и проблемой оценки кредитоспособности заемщика: она во многих случаях затруднена из-за отсутствия документально подтвержденного дохода.
Практика показывает, что для банков приемлемым обеспечением является поручительство других физических лиц. Наличие поручительства само по себе положительно характеризует заемщика.
Кроме того, поручитель несет солидарную ответственность по кредиту,
поэтому в кризисных ситуациях не склонен доводить дело до суда. Зачастую поручитель может сильно влиять на заемщика, заставляя его погасить долг. Впрочем, для многих потенциальных заемщиков найти поручителя неразрешимая проблема, ведь поручителю придется официально подтвердить его доходы.
В целом для рынка кредитования физических лиц характерно следующее: чем легче получить кредит, тем дороже он стоит, и наоборот — чем ниже цена кредита, тем больше документов должен предоставить заемщик и дольше будет процедура проверки.
Очевидно, из-за конкуренции в последнее время условия предоставления кредитов физическим лицам заметно смягчились. Ставки снижаются, скорость рассмотрения заявок в банках растет, процедура выдачи кредита упрощается.
Основными направлениями и условиями существенного роста рынка кредитования физических лиц в дальнейшем являются:
· Развитие грамотного законодательного регулирования потребительского кредитования физических лиц;
· Рост доходов населения и повышение его финансовой культуры;
· Доступность потребительского кредита практически во всех сферах продажи товаров;
· Создание более доступных по стоимости объектов приобретения (жилья, мебели, автомобилей, бытовой техники и т. п.);
· Снижение процентных ставок по потребительским кредитам;
· Сокращение времени оформления ссуды;
· Появление кредитных бюро;
· Многовариантность потребительского кредитования и широкий спектр видов данных кредитов и т.д.
По мере разрешения этих вопросов кредитование частных клиентов станет более массовым, а сегмент кредитного рынка России в части потребительского кредитования более мощным и развитым. Это позволит экономике нашей страны привлечь дополнительные финансовые вливания и поднять уровень материальной обеспеченности граждан.
